Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu khi không đóng góp các quy định và điều khoản đồng ý, dẫn đến mất quyền lợi bảo hiểm và tiềm ẩn nhiều hệ pháp lý không mong muốn. Bài viết này sẽ cung cấp thông tin chi tiết về những trường hợp hợp đồng bảo hiểm vô hiệu, nguyên nhân và cách tránh để bảo vệ tối đa quyền lợi của bạn.
1. Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu là gì?
Theo quy định tại Khoản 1, Điều 25 của Luật kinh doanh bảo hiểm: Khi hợp đồng bảo hiểm vô hiệu thì hợp đồng không có động lực từ thời điểm giao kết. Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài và bên mua bảo hiểm hoàn thành cho những gì đã nhận. Có nguy cơ gây tổn hại thì phải bồi thường.
Theo đó, khi hợp đồng bảo hiểm vô hiệu thì người tham gia không thể nhận được quyền lợi như thỏa thuận cấm đầu trong hợp đồng, ngay cả khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.
2. Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu có mấy loại?
Có 2 loại đồng bảo hiểm vô hiệu hiện nay:
- Hợp đồng vô hiệu toàn phần: Hợp đồng xảy ra khi các điều khoản và chính sách đã đồng ý trước đó vi phạm pháp luật hoặc đi ngược lại đạo đức xã hội. Hợp đồng này hoàn toàn không có giá trị và không tạo ra quyền hay bất kỳ ý nghĩa nào mang lại lợi ích cho những bên liên quan.
- Hợp đồng vô hiệu từng phần: Hợp đồng xảy ra khi một phần nội dung trong hợp đồng không còn hiệu lực, nhưng những phần khác vẫn giữ nguyên giá trị pháp lý. Các bên tham gia vẫn phải bổ sung thêm các điều khoản còn hiệu lực này.
3. Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu khi nào?
Hợp đồng bảo hiểm là một văn bản pháp lý quan trọng, đảm bảo quyền lợi giữa người gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm. Dưới đây là các trường hợp phổ biến đồng bảo hiểm bị mất hiệu lực:
3.1. Không đóng đầy đủ và đúng hạn mức bảo hiểm
Theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm, nếu khách hàng không đóng phí đúng hạn, doanh nghiệp có thể giới hạn tối đa 60 ngày. Trong thời gian này, hợp đồng vẫn có hiệu lực và người mua được bảo vệ nếu xảy ra rủi ro. Sau thời hạn, nếu vẫn chưa được thanh toán thì sẽ xảy ra hai trường hợp:
Hợp đồng không có giá trị hoàn lại: Hợp đồng bị vô hiệu và đóng phí sẽ không được hoàn thành.
Hợp đồng có giá trị hoàn lại: Công ty sẽ trích các khoản quyền, bảo đảm hoặc lãi tích lũy để thanh toán phí. Nếu không đủ, phí sẽ được tự động ứng dụng từ giá trị tiền mặt (sau khi trừ nợ, nếu có).
- Nếu giá trị tiền mặt vẫn chưa đủ, hợp đồng sẽ chuyển sang định kỳ đóng phí ngắn hơn (tối thiểu hàng tháng).
- Nếu giá trị tiền mặt không thể đáp ứng phí hàng tháng, hợp đồng sẽ mất hiệu lực sau thời hạn.
3.2. Cung cấp thông tin không trung thực
Khi tham gia bảo hiểm, bạn có trách nhiệm cung cấp thông tin chính xác về sức khỏe, nghề nghiệp hoặc bất kỳ thông tin nào liên quan. Đây chính là điều kiện để bảo đảm rủi ro rủi ro, chấp nhận bồi thường quyền lợi cho người tham gia. Nếu bị phát hiện có gian dối, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền hủy hợp đồng hoặc từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm, đồng thời vô hiệu hóa hợp đồng.
3.3. Tiền tạm ứng và nợ tương ứng lớn hơn giá trị hợp lý
Trong một số trường hợp, khách hàng có thể tạm thời đăng ký từ đồng bảo hiểm giá trị. Nếu đồng bảo hiểm có mặt giá trị, người tham gia có thể yêu cầu tạm thời tối đa 80% giá trị này (sau khi trừ các khoản nợ, nếu có). Trong trường hợp xảy ra rủi ro, công ty bảo hiểm sẽ chi trả quyền lợi theo thuận lợi, nhưng sẽ khấu trừ số tiền đã tạm ứng lãi suất tương tự.
Tuy nhiên, nếu tổng số tiền tạm ứng và lãi suất quá giá trị của đồng tiền, hợp đồng sẽ vô hiệu hóa.
3.4. Người ký tên thay thế nhưng không có quyền văn bản
Việc giúp người khác ký kết hợp đồng mà không có hợp pháp văn bản ủy quyền sẽ khiến việc hợp nhất không được nhận. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến tính toán hợp lý của đồng và người tham gia bảo hiểm sẽ không thể nhận được quyền lợi nếu có rủi ro xảy ra.
3.5. Đại lý bảo hiểm miễn phí cho doanh nghiệp bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu khi đại lý bảo hiểm nhận tiền từ khách hàng nhưng không hoàn lại cho công ty bảo hiểm. Để tránh rủi ro này, người tham gia cần đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng và không nên phó thác hoàn toàn cho đại lý bảo hiểm. Để đảm bảo quyền lợi của mình, bạn nên kiểm tra các tài khoản đã đóng gói, lựa chọn thanh toán qua các kênh chính thức của công ty bảo hiểm hoặc yêu cầu biên nhận hợp lệ cho mọi giao dịch.
4. Cách phòng ngừa đồng bảo hiểm vô hiệu
Để đồng bảo hiểm không bị mất hiệu lực và ảnh hưởng đến các quyền lợi , bạn cần lưu ý những điều sau:
4.1. Đọc kỹ và hiểu rõ các điều khoản hợp lý
Việc đọc kỹ và hiểu các điều khoản trong đồng bảo hiểm là điều rất quan trọng. Đảm bảo rằng bạn hiểu rõ các loại quyền lợi, trách nhiệm và các điều kiện trừ khi trước khi đặt bút ký. Đừng cố gắng đặt câu hỏi cho tư vấn nếu có bất kỳ thắc mắc nào về các thuật ngữ hoặc điều khoản phức tạp.
4.2. Tìm hiểu kỹ năng về sản phẩm bảo hiểm trước khi ký kết
Trước khi ký hợp đồng, hãy dành thời gian nghiên cứu về sản phẩm bảo hiểm mà bạn định tham gia. So sánh giữa các sản phẩm khác nhau trên thị trường để lựa chọn phương án phù hợp nhất với nhu cầu của bạn và gia đình. Đừng chỉ dựa vào quảng cáo mà hãy tìm hiểu thông tin về các nguồn đáng tin cậy.
4.3. Cung cấp thông tin trung thực và đầy đủ
Khi điền thông tin vào hồ sơ bảo hiểm, hãy đảm bảo tất cả thông tin bạn cung cấp là trung thực và chính xác. Việc che giấu hoặc cung cấp sai lệch thông tin có thể dẫn đến việc đồng bộ bị vô hiệu. Đây là điều kiện quan trọng để bảo vệ quyền lợi của bạn khi được yêu cầu bồi thường.
4.4. Tư vấn với chuyên gia bảo hiểm
Nếu bạn không chắc chắn về bất kỳ khía cạnh nào của hợp đồng, hãy tìm đến các chuyên gia bảo hiểm hoặc luật sư kinh nghiệm trong lĩnh vực này. Họ sẽ giúp bạn phân tích và giải thích các điều khoản, đảm bảo rằng bạn hiểu rõ trước khi đưa ra quyết định ký kết.
Trường hợp tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ có thời gian 21 ngày xem xét và cân nhắc có tham gia bảo hiểm nguy hiểm hay không. Hãy tận dụng khoảng thời gian này để tìm hiểu kỹ năng về sản phẩm bảo hiểm hiểm, các điều khoản hợp đồng cũng như trao đổi trực tiếp với tư vấn viên để đảm bảo hiểu biết về quyền lợi và trách nhiệm của mình trước khi quyết định ký kết hợp đồng nhé.
Để tránh những rủi ro không đáng có, hãy hiểu rõ các trường hợp hợp lý đồng bảo hiểm vô hiệu và cách tránh là điều vô cùng quan trọng. Một hợp đồng bảo mật không chỉ bảo vệ quyền lợi của bạn mà còn mang lại sự yên tâm cho gia đình. Hãy cẩn trọng và chủ động trong mọi bước khi tham gia bảo hiểm rủi ro để đảm bảo giá trị hợp lý được duy trì lâu dài.
