Phí bảo hiểm là một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến việc lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp và duy trì hợp đồng lâu dài. Tuy nhiên bạn đã thực sự hiểu phí bảo hiểm là gì và bao gồm những loại nào chưa? Nếu vẫn chưa nắm rõ về thuật ngữ này, hãy theo dõi bài viết dưới đây nhé!
1. Phí bảo hiểm là gì?
Phí bảo hiểm là số tiền mà người tham gia cần đóng cho công ty bảo hiểm khi hợp đồng được giao kết. Dựa vào số tiền này, công ty bảo hiểm có nghĩa vụ chi trả hoặc bồi thường nếu người được bảo hiểm gặp các rủi ro đã được nêu trong hợp đồng.
Các yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm chủ yếu là: độ tuổi, nghề nghiệp, giới tính, tình trạng sức khỏe của người tham gia, thời hạn đóng phí… Đây chính là lý do vì sao cùng tham gia một gói bảo hiểm, mà mức phí đóng của người này lại khác với người kia.
Trách nhiệm – quyền lợi của người tham gia và doanh nghiệp bảo hiểm được cân bằng thông qua mức phí bảo hiểm.
2. Phí bảo hiểm bao gồm những loại nào?
Sau khi đã hiểu được phí bảo hiểm nhân thọ là gì, sau đây là chi tiết các loại phí trong hợp đồng mà bạn cần biết:
- Phí bảo hiểm cơ bản: Đây là loại phí nộp cho sản phẩm bảo hiểm chính và được nêu rõ trong hợp đồng hoặc xác nhận thay đổi hợp đồng (nếu có). Phí bảo hiểm cơ bản này sẽ được đưa vào tài khoản cơ bản của người tham gia sau khi đã trừ đi phí ban đầu.
- Phí bảo hiểm bổ trợ: Phí bảo hiểm bổ trợ là khoản phí dành cho các gói sản phẩm bảo hiểm bổ trợ mà người tham gia mua kèm với bảo hiểm chính.
- Phí bảo hiểm định kỳ: Phí bảo hiểm định kỳ bao gồm mức phí bảo hiểm cơ bản và phí bảo hiểm bổ trợ, được đóng theo định kỳ (hàng tháng, hàng quý, nửa năm hoặc một năm).
- Phí bảo hiểm đóng thêm: Khoản phí mà người tham gia bảo hiểm có thể đóng thêm ngoài phí bảo hiểm định kỳ để tăng thêm quyền lợi bảo hiểm rủi ro hoặc đầu tư.
- Phí ban đầu: Đây là khoản phí khách hàng cần thanh toán một lần khi tham gia hợp đồng bảo hiểm. Số tiền này thường được dùng để chi trả cho các quyền lợi bảo hiểm liên quan đến rủi ro trong giai đoạn đầu của hợp đồng.
- Phí bảo hiểm rủi ro: Là khoản phí mà công ty bảo hiểm khấu trừ hàng tháng nhằm đảm bảo các quyền lợi bảo vệ như bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, thương tật toàn bộ và vĩnh viễn,..
- Phí quản lý hợp đồng: Loại phí này được công ty bảo hiểm thu nhằm trang trải các chi phí vận hành liên quan đến hợp đồng, bao gồm chi phí nhân viên tư vấn, quản lý tài sản và các dịch vụ hỗ trợ khách hàng.
- Phí chấm dứt hợp đồng: Đây là khoản phí áp dụng khi khách hàng quyết định kết thúc hợp đồng trước thời hạn đã cam kết.
- Phí rút giá trị tài khoản: Khoản phí mà công ty bảo hiểm thu khi người tham gia bảo hiểm rút tiền từ giá trị tài khoản bảo hiểm.
Trước khi mua bảo hiểm nhân thọ, bạn hãy tìm hiểu kỹ về các loại phí để lựa chọn sản phẩm phù hợp.
3. Các yếu tố ảnh hưởng tới phí bảo hiểm
Dưới đây là những yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm mà bạn cần lưu ý:
- Tuổi tác: Tuổi càng cao, mức độ rủi ro càng lớn, dẫn đến phí bảo hiểm sẽ tăng theo. Ví dụ, phí bảo hiểm nhân thọ dành cho người 25 tuổi sẽ thấp hơn nhiều so với người 70 tuổi.
- Tình trạng sức khỏe: Tại thời điểm tham gia bảo hiểm, những người có sức khỏe tốt thường được áp dụng mức phí thấp hơn so với những người có vấn đề sức khỏe. Các công ty bảo hiểm sẽ dựa trên hồ sơ bệnh án để đánh giá tình trạng sức khỏe và đưa ra mức phí phù hợp.
- Loại hình bảo hiểm: Mỗi loại bảo hiểm sẽ có mức độ rủi ro khác nhau, vì vậy phí bảo hiểm cũng được điều chỉnh tương ứng.
- Thời hạn bảo hiểm: Phí bảo hiểm cũng phụ thuộc vào thời gian bảo hiểm. Thời hạn càng dài, mức phí càng cao. Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm 20 năm sẽ có mức phí cao hơn hợp đồng 10 năm.
- Nghề nghiệp: Những nghề nghiệp nặng nhọc và có mức độ rủi ro cao sẽ đi kèm với phí bảo hiểm cao hơn.
4. Mối quan hệ giữa phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm
Bên cạnh phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm cũng là thuật ngữ mà người tham gia nên chú ý. Vì cả hai yếu tố này có mối liên hệ mật thiết với nhau.
Số tiền bảo hiểm (hoặc mệnh giá bảo hiểm) là khoản tiền mà bên tham gia nhận được nếu rủi ro xảy ra, theo đó công ty bảo hiểm sẽ xác định quyền lợi bảo hiểm và tiến hành bồi thường cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng đã được thỏa thuận trong hợp đồng.
Có thể nói rằng, phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm là hai yếu tố tạo thành tỷ lệ phí bảo hiểm. Tỷ lệ phí bảo hiểm này ở mỗi công ty bảo hiểm sẽ được tính toán khác nhau tùy vào từng loại bảo hiểm. Tuy nhiên vẫn có công thức chung là:
Tỷ lệ phí bảo hiểm = Phí bảo hiểm : Số tiền bảo hiểm
=> Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí bảo hiểm x Số tiền bảo hiểm.
Trong đó, tỷ lệ phí sẽ được công ty bảo hiểm áp dụng khác nhau cho từng đối tượng và sản phẩm cụ thể.
Vậy mối quan hệ giữa phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm được hiểu là: nếu phí bảo hiểm càng cao thì số tiền bảo hiểm nhận được cũng càng nhiều và ngược lại.
Hiểu rõ mối quan hệ giữa phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm, người tham gia sẽ lập kế hoạch tài chính tốt hơn.
5. Quy định về đóng phí bảo hiểm nhân thọ
Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng cần tuân thủ các quy định về đóng phí đã được thỏa thuận để duy trì hiệu lực của hợp đồng. Tùy thuộc vào nhu cầu cũng như thỏa thuận giữa người mua và doanh nghiệp bảo hiểm mà có thể lựa chọn đóng phí một lần hoặc đóng phí nhiều lần.
Nếu không thực hiện việc đóng phí đúng hạn, hợp đồng bảo hiểm có thể bị tạm ngưng hiệu lực, ảnh hưởng đến quyền lợi bảo vệ và giá trị hoàn lại của bạn. Do đó, việc nắm rõ thời hạn đóng phí và thực hiện đầy đủ là điều vô cùng quan trọng.
Để duy trì hiệu lực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, khách hàng cần tuân thủ thời hạn đóng phí đã thỏa thuận và chọn hình thức thanh toán phù hợp.
6. Các doanh nghiệp bảo hiểm tính phí bảo hiểm nhân thọ như thế nào?
Phí bảo hiểm nhân thọ không phải là một con số ngẫu nhiên mà được tính toán kỹ lưỡng dựa trên nhiều yếu tố như tuổi tác, tình trạng sức khỏe, giới tính, nghề nghiệp và nhu cầu bảo vệ. Mức phí bảo hiểm được xác định dựa trên loại hình bảo hiểm, khả năng bồi thường của từng sản phẩm, khu vực địa lý, cũng như hành vi của người tham gia bảo hiểm. Ngoài ra, yếu tố cạnh tranh trên thị trường cũng ảnh hưởng đến việc tính phí. Đặc biệt, phí bảo hiểm phụ thuộc chủ yếu vào mức độ rủi ro, rủi ro càng lớn, khả năng xảy ra sự kiện bảo hiểm càng cao, thì khoản phí phải đóng sẽ càng cao.
Mỗi doanh nghiệp bảo hiểm có cách xây dựng biểu phí khác nhau. Chẳng hạn như Prudential Việt Nam, công ty cung cấp đa dạng gói bảo hiểm nhân thọ với nhiều mức phí linh hoạt cho bạn lựa chọn. Thông tin về phí bảo hiểm được trình bày minh bạch và sẽ được trao đổi cụ thể trong quá trình tư vấn. Ngoài ra, Prudential còn thiết kế các gói bảo hiểm dựa trên nhu cầu và khả năng tài chính của từng khách hàng, giúp bạn dễ dàng tìm được giải pháp phù hợp nhất.
Hy vọng rằng những thông tin trên có thể giúp bạn trả lời cho câu hỏi phí bảo hiểm là gì. Nếu bạn đang có dự định mua bảo hiểm nhân thọ và muốn biết chính xác mức phí sẽ đóng là bao nhiêu, hãy liên hệ ngay với nhân viên tư vấn của công ty bảo hiểm mà bạn lựa chọn. Nhờ vậy, bạn mới có thể kiểm soát được những khoản phí cần đóng cũng như mức quyền lợi có thể hưởng được từ bảo hiểm.
Đừng quên theo dõi các bài viết của https://thongtinbaohiem.vn để cập nhật thêm nhiều thông tin về bảo hiểm và tài chính nhé!
