Hủy hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn có thể ảnh hưởng đến quyền lợi, làm thay đổi kế hoạch tài chính của bạn. Ngoài việc phải gánh chịu chi phí chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước hạn, người tham gia còn có thể mất đi một phần hoặc toàn bộ khoản phí bảo hiểm đã đóng. Vì vậy, hãy tham khảo 4 lời khuyên trong bài viết dưới đây để đảm bảo bạn đưa ra quyết định sáng suốt!
1. Có được hủy hợp đồng bảo hiểm trước hạn không và khi nào được phép?
Căn cứ theo quy định tại Luật Kinh doanh Bảo hiểm năm 2022, người mua bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước thời gian thỏa thuận. Tuy nhiên, điều này chỉ có thể thực hiện khi hợp đồng đã có giá trị hoàn lại.
Trong một số trường hợp bất khả kháng, người tham gia có thể yêu cầu hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nếu:
- Bên mua bảo hiểm không hoàn thành nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn như đã thỏa thuận, hoặc không thực hiện nghĩa vụ thanh toán sau thời gian gia hạn.
- Bên mua không nhận được quyền lợi bồi thường theo các điều khoản và thỏa thuận đã được ghi rõ trong hợp đồng từ phía công ty bảo hiểm.
- Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua không thống nhất về việc thay đổi phạm vi hoặc mức độ rủi ro được bảo hiểm.
- Bên mua bảo hiểm không đồng thuận với việc chuyển nhượng hoặc thay đổi danh mục hợp đồng bảo hiểm.
2. Những thiệt hại gặp phải nếu hủy hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn
Về cơ bản, để một hợp đồng bảo hiểm được thực hiện trọn vẹn, cần có sự thỏa thuận rõ ràng giữa cả hai bên. Do đó, khi khách hàng muốn hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sớm, điều này không chỉ ảnh hưởng đến quyền lợi và tài chính của chính mình, mà còn tác động trực tiếp đến công ty bảo hiểm. Cụ thể:
2.1. Người tham gia bảo hiểm
Khi thanh lý hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn, bạn sẽ phải đối mặt với ba vấn đề sau đây:
- Thiệt hại tài chính: Nếu hủy hợp đồng trong vòng 2 năm đầu, rất có thể bạn sẽ mất toàn bộ số tiền đã đóng vào hợp đồng. Thêm vào đó, bạn còn phải gánh chịu thêm chi phí chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước hạn, phí đóng phí trễ hạn,…
- Nhận giá trị hoàn lại thấp: Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ rất thấp, thậm chí không đủ để bù đắp chi phí đã bỏ ra nếu bạn dừng hợp đồng sớm. Nguyên do là vì phần lớn các khoản chi phí và phí bảo hiểm rủi ro đã được trừ đi.
- Ảnh hưởng đến việc mua bảo hiểm trong tương lai: Việc hủy hợp đồng bảo hiểm trước hạn sẽ được ghi nhận trong hồ sơ bảo hiểm của bạn, ảnh hưởng đến việc xét duyệt hợp đồng bảo hiểm mới trong tương lai. Các công ty bảo hiểm có thể xem xét lịch sử hủy hợp đồng để đánh giá mức độ rủi ro và yêu cầu mức phí bảo hiểm cao hơn hoặc thậm chí từ chối chấp nhận bảo hiểm mới.
2.2. Doanh nghiệp bảo hiểm
Về phía bên bán bảo hiểm, việc hợp đồng bị hủy ngang làm gián đoạn các kế hoạch tài chính và kinh doanh của công ty. Để có thể duy trì quyền lợi ổn định cho khách hàng ngay cả trong giai đoạn cân nhắc, đồng thời bảo đảm hợp đồng có hiệu lực trong thời gian dài, các doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu không ít khoản chi phí phát sinh như:
- Chi phí hủy bỏ hợp đồng.
- Chi phí ban đầu.
- Chi phí bảo hiểm rủi ro.
- Chi phí quản lý hợp đồng.
- Chi phí khai thác sản phẩm bổ sung.
- Chi phí quản lý quỹ.
- Chi phí chuyển đổi quỹ.
- Chi phí rút một phần giá trị quỹ hợp đồng.
Đặc biệt, những chi phí này thường cao hơn trong những năm đầu, khiến cho việc tôi muốn hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sớm trở thành một quyết định đầy rủi ro.
3. Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm sau 2 năm tham gia sẽ được nhận giá trị hoàn lại?
Giá trị hoàn lại thực chất là khoản tiền mà bạn có thể nhận lại khi muốn hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sớm, nhưng không phải loại bảo hiểm nào cũng có giá trị hoàn lại. Theo đó, mức giá trị hoàn lại sẽ được tính toán dựa trên công thức sau:
Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản tại thời điểm chấm dứt hợp đồng – chi phí chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước hạn hoặc khoản nợ (nếu có).
Tuy nhiên, có một hiểu lầm phổ biến rằng giá trị hoàn lại sẽ luôn giữ nguyên, dù bạn dừng hợp đồng sớm. Nhưng trên thực tế, giá trị hoàn lại chỉ được chi trả sau năm thứ hai của hợp đồng, với điều kiện hợp đồng không bị hủy bỏ trong 2 năm đầu. Như vậy, khách hàng muốn hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ không nhận được giá trị hoàn lại mà còn phải chịu thêm chi phí chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước hạn.
4. Lời khuyên giúp bạn tránh nguy cơ hủy hợp đồng bảo hiểm giữa chừng
Nếu bạn đang cân nhắc rút lui khỏi hợp đồng bảo hiểm, hãy bỏ túi ngay những lời khuyên sau để giảm thiểu rủi ro và đảm bảo quyền lợi tài chính của bản thân!
4.1 Lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp điều kiện tài chính
Tham gia gói bảo hiểm có mức phí đóng quá cao có thể khiến bạn gặp khó khăn trong cân đối chi tiêu, từ đó làm tăng nguy cơ hủy hợp đồng trước hạn. Do đó để đảm bảo duy trì hợp đồng bảo hiểm dài lâu, bạn nên xem xét chọn gói bảo hiểm có giá trị phù hợp điều kiện tài chính.
4.2 Tìm hiểu kỹ các quy định, điều khoản trong hợp đồng
Trước khi ký kết bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nào, bạn nên dành thời gian đọc kỹ các điều khoản liên quan đến mức phí, quyền lợi và các quy định về việc hủy hợp đồng. Việc hiểu rõ những điều này giúp bạn chọn đúng sản phẩm, an tâm quyền lợi được đảm bảo và tránh nguy cơ bị từ chối bồi thường về sau.
4.3 Nên đóng phí và theo dõi hợp đồng bảo hiểm qua ứng dụng
Để tránh rủi ro mất hiệu lực hợp đồng, các chuyên gia khuyên bạn nên đóng phí bảo hiểm định kỳ qua các phương thức an toàn và thuận tiện, như chuyển khoản trực tiếp hoặc sử dụng ứng dụng của công ty bảo hiểm. Cách này giúp bạn dễ dàng theo dõi hợp đồng và đảm bảo phí được nộp đầy đủ, đúng hạn.
4.4 Cân nhắc các phương án thay thế cho việc hủy hợp đồng
Ngoài việc hủy hợp đồng bảo hiểm, bạn vẫn có thể lựa chọn những giải pháp khác để thích ứng khi gặp khó khăn tài chính và không có tiền đóng bảo hiểm nhân thọ.
- Gia hạn đóng phí bảo hiểm: Nếu bạn không thể đóng phí đúng hạn nhưng vẫn muốn duy trì hợp đồng, gia hạn đóng phí bảo hiểm là một lựa chọn hợp lý. Tùy vào quy định của từng công ty bảo hiểm, bạn có thể được gia hạn từ 60 đến 120 ngày để hoàn tất các khoản phí. Trong thời gian này, bạn vẫn được bảo vệ quyền lợi như trong hợp đồng quy định.
- Tạm ngừng đóng phí bảo hiểm: Một số công ty bảo hiểm cho phép bạn tạm ngừng đóng phí trong một khoảng thời gian nhất định để có thời gian xoay sở tài chính. Tuy nhiên, việc này có thể làm giảm giá trị tài khoản và mất đi một số quyền lợi tích lũy, vì vậy bạn cần cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định.
- Thay đổi quyền lợi bảo hiểm: Bạn có thể điều chỉnh quyền lợi bảo hiểm, ví dụ như giảm mức bảo hiểm hoặc thay đổi thời gian bảo vệ để phù hợp với khả năng tài chính hiện tại. Bằng cách này, bạn vừa tiết kiệm chi phí, vừa duy trì sự bảo vệ tài chính cần thiết cho bản thân.
- Chuyển loại hình bảo hiểm: Ngoài ba phương án trên, bạn có thể lựa chọn chuyển sang một sản phẩm bảo hiểm với mức phí thấp hơn hoặc điều kiện linh hoạt hơn, giúp giảm bớt áp lực tài chính.
Nhìn chung, khi hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giữa chừng, thì thiệt hại lớn nhất là người tham gia vừa mất đi phí đóng vào, vừa mất quyền lợi bảo hiểm. Vì vậy, khách hàng nên cân nhắc kỹ và lên kế hoạch dự phòng tài chính hợp lý để có thể duy trì hợp đồng dài hạn. Đồng thời nên lựa chọn các sản phẩm bảo hiểm có hình thức đóng phí linh hoạt từ các công ty bảo hiểm nhân thọ uy tín, để dễ dàng thay đổi hình thức và thời hạn đóng phí phù hợp khả năng tài chính của mình trong mọi tình huống.
