Bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị đều có điểm chung là kết hợp yếu tố bảo vệ – đầu tư giúp người tham gia gia tăng giá trị tài sản nhờ vào việc đầu tư vào các quỹ liên kết. Dù vậy, việc lựa chọn giữa các sản phẩm bảo hiểm vẫn là điều không dễ dàng đối với nhiều người. Bài viết dưới đây sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về hai loại hình bảo hiểm này để có thể chọn lựa phương án tối ưu cho mình.
1. Tìm hiểu về hai loại bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị
Trước tiên, hãy cùng làm rõ khái niệm và bản chất của hai loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư này.
- Bảo hiểm liên kết chung là một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp giữa bảo vệ tài chính trước rủi ro và đầu tư sinh lời. Cơ cấu phí bảo hiểm được tách riêng giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư – được công ty bảo hiểm phân bổ vào Quỹ liên kết chung*.
- Bảo hiểm liên kết đơn vị cũng có cơ cấu tương tự, với phí bảo hiểm được chia thành hai phần rõ ràng: phần bảo vệ và phần đầu tư. Phần đầu tư được thực hiện thông qua Quỹ liên kết đơn vị**.
(*) Quỹ liên kết chung là quỹ được hình thành từ phí bảo hiểm của nhiều hợp đồng liên kết chung. Loại tài sản đầu tư của quỹ liên kết chung thường là tiền gửi có kỳ hạn, trái phiếu các loại (chính chủ, doanh nghiệp…).
(**) Quỹ liên kết đơn vị là nguồn quỹ do công ty bảo hiểm thành lập, dựa trên phí bảo hiểm từ các hợp đồng liên kết đơn vị. Loại tài sản đầu tư của bảo hiểm liên kết đơn vị khá đa dạng, gồm có tiền gửi có kỳ hạn, cổ phiếu và nhiều hình thức đầu tư liên quan đến cổ phiếu.
2. So sánh chi tiết hai sản phẩm bảo hiểm: liên kết chung và liên kết đơn vị
Bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị, dù cùng thuộc nhóm bảo hiểm liên kết đầu tư, nhưng mỗi loại lại mang đến giá trị riêng, phù hợp với mục tiêu tài chính khác nhau. Phần so sánh dưới đây sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về sự khác biệt giữa hai loại hình bảo hiểm này.
2.1. Giống nhau
Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung và sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị có ba điểm tương đồng đáng chú ý, như được trình bày trong bảng dưới đây:
|
Loại bảo hiểm |
Bảo hiểm liên kết chung |
Bảo hiểm liên kết đơn vị |
|
Cơ cấu phí bảo hiểm |
Cấu trúc phí bảo hiểm được tách biệt thành phần bảo vệ tài chính và phần đầu tư. Theo đó, người tham gia có thể lựa chọn tham gia vào Quỹ liên kết chung nếu chọn sản phẩm bảo hiểm liên kết chung, hoặc đầu tư vào các đơn vị quỹ trong sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị.
Bên cạnh khoản phí bảo hiểm chính đã được thỏa thuận trong hợp đồng, khách hàng có thể đóng thêm phí cho phần đầu tư. Tuy nhiên, mức phí bổ sung này sẽ không vượt quá giới hạn đã quy định, |
|
| Quyền lợi bảo hiểm |
|
|
| Các khoản phí bên mua bảo hiểm phải trả |
Người tham gia của cả hai sản phẩm bảo hiểm liên kết chung và sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị đều cần đóng 3 loại phí cơ bản sau:
|
|
2.2. Khác nhau
Dưới đây là những yếu tố giúp phân biệt rõ bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị:
|
Loại bảo hiểm |
Bảo hiểm liên kết chung |
Bảo hiểm liên kết đơn vị |
|
Loại quỹ đầu tư |
Quỹ liên kết chung. Tài sản đầu tư chủ yếu bao gồm tiền gửi có kỳ hạn và trái phiếu các loại (chính chủ, doanh nghiệp…). | Quỹ liên kết đơn vị. Quỹ này đầu tư đa dạng vào tiền gửi có kỳ hạn, cổ phiếu và nhiều hình thức liên quan đến cổ phiếu. |
| Quyền lợi đầu tư |
|
|
| Mức phí bảo hiểm đóng thêm (trong mỗi năm hợp đồng) |
Ví dụ: Năm đầu tiên đóng 8 triệu, các năm tiếp theo không được đóng quá 40 triệu/năm.
Ví dụ: Năm đầu đóng 50 triệu, khi đóng phí một lần không được đóng quá 25 triệu. |
Ví dụ: Năm đầu tiên đóng 12 triệu, các năm tiếp theo không được đóng quá 60 triệu/năm.
Ví dụ: Năm đầu đóng 30 triệu, khi đóng phí một lần không được đóng quá 30 triệu. |
| Chi phí phát sinh | Không có |
Trong trường hợp muốn chuyển sang quỹ có khả năng sinh lời cao hơn hoặc mức độ an toàn tốt hơn, khách hàng của bảo hiểm liên kết đơn vị sẽ phải thanh toán một khoản phí chuyển đổi quỹ liên kết đơn vị. |
3. Nên chọn bảo hiểm liên kết chung hay liên kết đơn vị để đầu tư hiệu quả?
Việc quyết định nên tham gia sản phẩm bảo hiểm liên kết chung và sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị, sẽ phụ thuộc vào nhu cầu cá nhân & mức độ chấp nhận rủi ro của bạn. Cụ thể:
- Nếu bạn có sự hiểu biết về đầu tư, mong muốn tìm kiếm cơ hội sinh lời cao và chấp nhận những yếu tố rủi ro, bảo hiểm liên kết đơn vị sẽ là lựa chọn phù hợp.
- Mặt khác, nếu bạn chưa tích lũy đủ kinh nghiệm đầu tư và ưu tiên sự an toàn trong chiến lược tài chính, bảo hiểm liên kết chung sẽ là sự lựa chọn tối ưu. Đây là xu hướng của nhiều người hiện nay, khi bảo hiểm liên kết chung không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn cam kết mức lãi suất ổn định, mang đến sự yên tâm cho kế hoạch tài chính dài hạn.
4. 3 lời khuyên thiết thực cho người mới tìm hiểu bảo hiểm liên kết đầu tư
Dù bạn lựa chọn sản phẩm bảo hiểm liên kết chung hay sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị, việc nắm vững ba lời khuyên sau sẽ giúp bạn an tâm duy trì tài chính vững mạnh.
- Bắt đầu càng sớm càng tốt: Việc tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư ngay từ khi còn trẻ không chỉ giúp bạn giảm chi phí bảo hiểm mà còn mở rộng cơ hội sinh lời từ các khoản đầu tư. Thời gian tham gia càng dài, giá trị tích lũy từ các khoản đầu tư càng gia tăng tốt hơn.
- Chọn quỹ đầu tư phù hợp và thông minh: Để đảm bảo hiệu quả tối ưu từ các khoản đầu tư, việc lựa chọn quỹ đầu tư đúng đắn là vô cùng quan trọng. Bạn cần nghiên cứu kỹ lưỡng các quỹ sẵn có, tham khảo các báo cáo tài chính từ những năm trước để đưa ra quyết định đầu tư sáng suốt và an toàn.
- Thường xuyên theo dõi và đối chiếu số tiền đã đóng cùng lãi đầu tư: Mặc dù bạn đã ủy thác việc đầu tư cho công ty bảo hiểm, nhưng việc theo dõi và đánh giá các yếu tố như số tiền đã đóng, mức lãi suất và cơ hội sinh lời là cần thiết. Việc kiểm tra định kỳ giúp bạn kịp thời điều chỉnh chiến lược đầu tư, tối ưu hóa lợi nhuận và giảm thiểu các rủi ro.
Kết lại, dù là bảo hiểm liên kết chung hay liên kết đơn vị, cả hai đều là lựa chọn tuyệt vời cho những ai muốn kết hợp bảo vệ tài chính với cơ hội đầu tư. Hy vọng rằng những so sánh chi tiết trên sẽ giúp bạn tự tin chọn lựa sản phẩm phù hợp, từ đó xây dựng nền tảng tài chính vững chắc trong tương lai.
