Với sự kết hợp linh hoạt giữa bảo vệ tài chính và cơ hội gia tăng tài sản, bảo hiểm liên kết đơn vị ngày càng trở thành lựa chọn ưu tiên cho thế hệ trẻ năng động. Tuy nhiên, nhiều người vẫn còn băn khoăn bảo hiểm liên kết đơn vị là gì và nó hoạt động ra sao. Mời bạn cùng tìm hiểu chi tiết về sản phẩm tài chính hấp dẫn này để có cái nhìn toàn diện nhất trước khi đưa ra quyết định qua bài viết sau nhé.
1. Sản phẩm liên kết đơn vị là gì?
Theo quy định tại Điều 2 Thông tư 135/2012/TT-BTC, sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị (ILP – Investment Linked Product) là một loại hình bảo hiểm nhân thọ đặc biệt, thuộc nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư. Cơ cấu phí bảo hiểm và quyền lợi của sản phẩm này được tách bạch rõ ràng giữa phần bảo vệ rủi ro và phần đầu tư. Khi tham gia, bên mua bảo hiểm được linh hoạt xác định phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận tại hợp đồng.
Bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị có cơ cấu phí bảo hiểm tách bạch thành 2 phần: bảo vệ và đầu tư.
2. Đặc điểm nổi bật của bảo hiểm ILP là gì?
Bảo hiểm liên kết đơn vị sở hữu nhiều đặc điểm khác biệt so với các sản phẩm bảo hiểm truyền thống, chẳng hạn như tách bạch giữa quyền lợi bảo vệ và đầu tư, cho phép người tham gia chủ động đầu tư,… Những đặc tính này mang đến sự linh hoạt và quyền chủ động tối đa cho người tham gia.
2.1 Tách bạch rõ ràng quyền lợi bảo vệ và đầu tư
Một trong những đặc điểm cốt lõi của sản phẩm này là sự minh bạch, tách bạch giữa hai phần: bảo vệ rủi ro và đầu tư. Phí bảo hiểm bạn đóng sẽ được phân bổ vào quỹ bảo vệ để chi trả các quyền lợi khi có sự kiện rủi ro xảy ra, và phần còn lại được dùng để mua các đơn vị quỹ đầu tư. Điều này giúp bạn dễ dàng theo dõi hiệu quả của từng phần trong hợp đồng của mình.
2.2 Chủ động đầu tư
Không giống như các sản phẩm truyền thống, bảo hiểm liên kết đơn vị trao quyền chủ động cho bạn trong việc lựa chọn các quỹ liên kết đơn vị. Bạn có thể tự quyết định đầu tư vào các quỹ có mức độ rủi ro khác nhau, từ an toàn (quỹ trái phiếu) đến mạo hiểm hơn (quỹ cổ phiếu), tùy thuộc vào khẩu vị rủi ro và mục tiêu tài chính cá nhân. Sự chủ động này giúp bạn tối ưu hóa tiềm năng sinh lời cho khoản tiền của mình.
2.3 Hưởng lợi và chịu rủi ro
Với quyền chủ động đầu tư, bạn sẽ được hưởng toàn bộ kết quả từ hoạt động của các quỹ mình đã chọn. Nếu các quỹ tăng trưởng tốt, giá trị tài khoản của bạn sẽ gia tăng đáng kể. Ngược lại, bạn cũng sẽ phải chịu mọi rủi ro thua lỗ nếu thị trường biến động không thuận lợi.
2.4 Quỹ được quản lý chuyên nghiệp
Dù bạn không phải là chuyên gia tài chính, các quỹ liên kết đơn vị luôn được quản lý bởi những đội ngũ chuyên gia đầu tư giàu kinh nghiệm từ công ty bảo hiểm và các công ty quản lý quỹ uy tín. Họ sẽ thay bạn thực hiện các phân tích chuyên sâu và đưa ra quyết định đầu tư nhằm tối đa hóa lợi nhuận. Điều này giúp bạn an tâm hơn khi giao phó tài sản của mình.
Các quỹ liên kết đơn vị được quản lý chuyên nghiệp giúp bạn có trải nghiệm đầu tư an toàn, hiệu quả.
2.5 Giao dịch đơn vị quỹ
Bạn có thể thực hiện các giao dịch như mua thêm, bán bớt, hoặc hoán đổi các đơn vị quỹ một cách linh hoạt trong suốt thời hạn hợp đồng. Điều này cho phép bạn điều chỉnh danh mục đầu tư của mình để phù hợp với sự thay đổi của thị trường hoặc mục tiêu cá nhân. Các giao dịch này thường được thực hiện dễ dàng qua cổng thông tin khách hàng của công ty bảo hiểm.
3. Quyền lợi của sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị là gì?
Để hiểu rõ hơn về bảo hiểm đầu tư liên kết, việc nắm rõ các quyền lợi là điều vô cùng quan trọng. Sản phẩm này mang đến song song hai quyền lợi, đáp ứng cả hai mục tiêu lớn: bảo vệ tài chính toàn diện và gia tăng tài sản trong tương lai.
3.1 Quyền lợi bảo vệ trước rủi ro
Đây là giá trị cốt lõi của mọi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, đảm bảo bạn và gia đình có một điểm tựa tài chính vững chắc. Quyền lợi này hoạt động như một tấm lá chắn bảo vệ bạn trước những biến cố bất ngờ trong cuộc sống.
Chi trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm: Công ty bảo hiểm sẽ chi trả quyền lợi khi người được bảo hiểm gặp rủi ro như tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn,… Số tiền này giúp gia đình trang trải chi phí, duy trì cuộc sống và ổn định tương lai.
Số tiền bảo hiểm: Bạn có thể linh hoạt lựa chọn số tiền bảo hiểm phù hợp với nhu cầu tài chính và khả năng đóng phí của mình. Ngoài ra, bạn còn có thể tham gia thêm các sản phẩm bổ trợ để mở rộng phạm vi bảo vệ trước các rủi ro khác như tai nạn, bệnh hiểm nghèo, hay chăm sóc sức khỏe.
Bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị cung cấp quyền lợi bảo vệ người tham gia trước rủi ro trong cuộc sống.
3.2 Quyền lợi đầu tư
Bên cạnh việc bảo vệ, bảo hiểm liên kết đơn vị còn là một kênh đầu tư linh hoạt giúp bạn tích lũy và gia tăng tài sản. Quyền lợi này cho phép bạn tham gia vào thị trường tài chính một cách chuyên nghiệp và có định hướng.
Chủ động lựa chọn quỹ: Bạn được toàn quyền lựa chọn đầu tư vào các quỹ khác nhau do công ty bảo hiểm cung cấp. Mỗi quỹ sẽ có chiến lược và mức độ rủi ro riêng, giúp bạn xây dựng danh mục phù hợp với bản thân.
Linh hoạt điều chỉnh tỷ lệ đầu tư: Bạn có thể thay đổi tỷ lệ phân bổ vốn vào các quỹ hoặc chuyển đổi quỹ để đón đầu cơ hội thị trường. Sự linh hoạt này giúp tối ưu hóa lợi nhuận và quản lý rủi ro hiệu quả.
Hưởng toàn bộ kết quả đầu tư: Bạn sẽ nhận được 100% lợi nhuận từ việc đầu tư sau khi trừ đi các chi phí liên quan. Đây là cơ hội để tài sản của bạn tăng trưởng vượt trội so với các hình thức tiết kiệm truyền thống.
Chịu mọi rủi ro đầu tư: Đi kèm với cơ hội sinh lời cao là rủi ro tương ứng. Bạn cần hiểu rằng giá trị tài khoản đầu tư có thể biến động theo thị trường và công ty bảo hiểm không cam kết lãi suất.
4. Cập nhật các quy định về bảo hiểm liên kết đơn vị mới nhất
Pháp luật Việt Nam đã ban hành nhiều quy định chặt chẽ về tỷ lệ hoa hồng, điều kiện với bên bán, các loại phí trên hợp đồng,… để đảm bảo quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị. Việc nắm rõ các quy định này sẽ giúp bạn tự tin hơn khi lựa chọn và sử dụng sản phẩm.
4.1 Tỷ lệ hoa hồng
Theo Nghị định 46/2023/NĐ-CP, quy định của pháp luật về tỷ lệ hoa hồng bảo hiểm liên kết đơn vị tối đa mà doanh nghiệp được phép chi trả cho đại lý bảo hiểm được tính trên phí bảo hiểm định kỳ của năm hợp đồng tương ứng. Cụ thể như sau:
|
Thời điểm phát hành hợp đồng |
Năm hợp đồng thứ nhất | Năm hợp đồng thứ hai |
Các năm hợp đồng tiếp theo |
|
Trước 1/7/2024 |
40% | 10% |
10% |
| Sau 1/7/2014 | 30% | 20% |
10% |
4.2 Điều kiện đối với bên bán
Đối với doanh nghiệp:
- Có đủ biên khả năng thanh toán theo quy định.
- Hệ thống công nghệ thông tin phù hợp, cho phép quản lý và kiểm soát hợp đồng hiệu quả.
- Có khả năng định giá các đơn vị quỹ một cách chính xác, khách quan và công bố công khai.
- Sản phẩm bảo hiểm phải được Bộ Tài chính phê chuẩn.
Đối với đại lý:
- Phải là đại lý bảo hiểm nhân thọ.
- Đã được đào tạo và có chứng chỉ bán sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị do cơ sở đào tạo được Bộ Tài chính chấp thuận cấp.
- Không vi phạm quy tắc đạo đức nghề nghiệp đại lý trong thời gian hành nghề.
Doanh nghiệp cần tuân thủ theo quy định của pháp luật về hoạt động kinh doanh bảo hiểm liên kết đơn vị.
4.3 Các loại phí trên hợp đồng
Khi tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị, bạn cần lưu ý các loại phí sau:
- Phí ban đầu: Khoản phí khấu trừ từ phí bảo hiểm trước khi phân bổ vào quỹ.
- Phí quản lý hợp đồng: Phí để duy trì hợp đồng và cung cấp thông tin cho khách hàng.
- Phí bảo hiểm rủi ro: Phí để đảm bảo chi trả quyền lợi bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra.
- Phí quản lý quỹ: Phí trả cho công ty quản lý quỹ để thực hiện hoạt động đầu tư.
- Phí hủy bỏ hợp đồng: Khoản phí áp dụng khi bạn chấm dứt hợp đồng trước hạn.
- Phí chuyển đổi quỹ: Phí áp dụng khi bạn thực hiện giao dịch chuyển đổi giữa các quỹ.
4.4 Giá trị hoàn lại
Theo Điều 10 Thông tư 135/2012/TT-BTC, giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị chính là giá trị tài khoản của bạn tại thời điểm yêu cầu chấm dứt hợp đồng, sau khi đã trừ đi phí hủy bỏ hợp đồng. Giá trị này được tính bằng tổng số đơn vị quỹ bạn đang sở hữu nhân với giá của một đơn vị quỹ tại ngày định giá kế tiếp. Do đó, giá trị hoàn lại không cố định mà biến động theo kết quả đầu tư của các quỹ.
4.5 Bảo hiểm liên kết đơn vị đóng phí một lần
Đây là một lựa chọn dành cho những khách hàng có sẵn một khoản tiền nhàn rỗi lớn và muốn đầu tư ngay lập tức. Toàn bộ phí bảo hiểm sau khi trừ đi phí ban đầu sẽ được dùng để mua các đơn vị quỹ đầu tư. Sản phẩm này giúp tối đa hóa tiềm năng tăng trưởng tài sản ngay từ đầu nhưng vẫn đảm bảo yếu tố bảo vệ cơ bản.
Khi tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị, bạn chỉ cần đóng phí 1 lần để bắt đầu được bảo vệ và đầu tư hiệu quả.
5. Có nên tham gia bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị không?
Quyết định có nên tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị hay không phụ thuộc hoàn toàn vào mục tiêu tài chính và khẩu vị rủi ro của bạn. Nếu bạn là người mong muốn kết hợp giữa việc bảo vệ tài chính cho gia đình và đầu tư gia tăng tài sản một cách chủ động, đây là một lựa chọn rất đáng cân nhắc.
Sản phẩm này đặc biệt phù hợp với những ai sẵn sàng chấp nhận rủi ro biến động của thị trường để có cơ hội đạt được lợi nhuận cao hơn. Ngược lại, nếu bạn ưu tiên sự an toàn tuyệt đối, không muốn mạo hiểm và mong muốn một mức lãi suất đảm bảo, các sản phẩm như bảo hiểm liên kết chung có thể sẽ phù hợp hơn.
6. Một số lưu ý trước khi tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị
Để đảm bảo quyền lợi và tận dụng tối đa lợi ích từ sản phẩm, bạn cần hiểu đúng và rõ về sản phẩm, xem xét quy tắc, điều khoản trong hợp đồng,… Dưới đây là một vài lưu ý quan trọng giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt.
6.1 Hiểu đúng và hiểu rõ về sản phẩm
Bạn cần nhận thức rõ rằng bảo hiểm liên kết đơn vị là sản phẩm kết hợp bảo hiểm và đầu tư, không phải là một sản phẩm tiết kiệm đơn thuần. Lợi nhuận không được đảm bảo và giá trị tài khoản có thể thay đổi tùy thuộc vào tình hình thị trường. Vì thế, bạn hãy dành thời gian tìm hiểu kỹ về cơ chế hoạt động, các loại quỹ đầu tư và mức độ rủi ro tương ứng.
6.2 Xem xét kỹ quy tắc, điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm là văn bản pháp lý ràng buộc quyền và nghĩa vụ của cả hai bên. Vì thế, bạn nên đọc kỹ từng điều khoản, đặc biệt là các quy định về quyền lợi, phạm vi loại trừ, các loại phí, và điều kiện chấm dứt hợp đồng. Nếu có bất kỳ thắc mắc nào, bạn đừng ngần ngại hỏi chuyên viên tư vấn để được giải đáp cặn kẽ.
6.3 Thường xuyên kiểm tra
Sau khi tham gia, bạn nên chủ động theo dõi và kiểm tra tình hình hoạt động của các quỹ đầu tư cũng như giá trị tài khoản của mình. Việc này giúp bạn nắm bắt được hiệu quả đầu tư và đưa ra các quyết định điều chỉnh danh mục kịp thời. Các công ty bảo hiểm thường cung cấp công cụ tra cứu trực tuyến rất tiện lợi.
Bạn nên thường xuyên kiểm tra hoạt động đầu tư của quỹ để đưa quyết định điều chỉnh kịp thời, hạn chế rủi ro.
6.4 Lựa chọn đại lý bảo hiểm phù hợp
Bạn nên chọn đại lý bảo hiểm chuyên nghiệp, có tâm, giúp bạn hiểu đúng về sản phẩm và lựa chọn giải pháp phù hợp nhất. Đặc biệt, bạn nên ưu tiên những tư vấn viên có chứng chỉ bán sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị và có kinh nghiệm thực tế. Họ sẽ cung cấp những thông tin minh bạch và hỗ trợ bạn trong suốt quá trình tham gia bảo hiểm.
7. Gợi ý một số sản phẩm liên kết đơn vị mới nhất hiện nay
Thị trường hiện nay có nhiều sản phẩm đầu tư liên kết đơn vị với những quyền lợi và đặc tính đa dạng, chẳng hạn như PRU-ĐẦU TƯ VỮNG TIẾN, Đầu Tư Như Ý,…. Dưới đây là chi tiết quyền lợi của từng sản phẩm, mời bạn tham khảo để tìm ra giải pháp phù hợp với mình.
7.1 Sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị PRU-ĐẦU TƯ VỮNG TIẾN
PRU-ĐẦU TƯ VỮNG TIẾN của Prudential là giải pháp tài chính linh hoạt giúp bạn vừa bảo vệ tài chính toàn diện trước rủi ro, vừa chủ động đầu tư để gia tăng tài sản hiệu quả. Sản phẩm cung cấp quyền lợi lên đến 110% Số Tiền Bảo Hiểm (*) giúp bạn an tâm đón đầu rủi ro trong cuộc sống. Đồng thời, bạn có thể lựa chọn 6 quỹ PRUlink được quản lý bởi đội ngũ chuyên gia hàng đầu để gia tăng tài sản bền vững. Cùng với lợi nhuận từ hoạt động đầu tư, bạn còn được hưởng khoản thưởng kép hấp dẫn ngay từ năm hợp đồng thứ 10, giúp tối ưu hóa giá trị tích lũy dài hạn.
Không chỉ vậy, sản phẩm cho phép người tham gia chuyển giao giá trị tích lũy bằng việc tham gia Hợp Đồng Bảo Hiểm mới. Nhờ đó, PRU-ĐẦU TƯ VỮNG TIẾN giúp bạn có thể vững tâm xây dựng một tương lai tài chính vững vàng cho bản thân và gia đình.
PRU-ĐẦU TƯ VỮNG TIẾN không chỉ là “lá chắn” bảo vệ vững vàng mà còn là giải pháp đầu tư đáng tin cậy giúp bạn hướng đến tương lai thịnh vượng.
(*) Áp dụng cho Quyền lợi Tử vong hoặc Quyền lợi Thương Tật Toàn Bộ Vĩnh Viễn Không Do Ung Thư Tuyến Giáp Giai Đoạn Sớm là 100% Số Tiền Bảo Hiểm. Đối với Quyền lợi Thương Tật Toàn Bộ Vĩnh Viễn Do Ung Thư Tuyến Giáp Giai Đoạn sớm, Prudential sẽ chi trả 10% Số Tiền Bảo Hiểm, nhưng không vượt quá 100 triệu đồng.
7.2 Bảo hiểm liên kết đơn vị VITA – Đầu Tư Như Ý của Generali
VITA – Đầu Tư Như Ý là sản phẩm của Generali được thiết kế dành riêng cho thế hệ trẻ, mang đến sự kết hợp tối ưu giữa bảo vệ, đầu tư và linh hoạt. Sản phẩm cho phép khách hàng chủ động lựa chọn 4 quỹ đầu tư phù hợp với khẩu vị rủi ro và có thể dễ dàng hoán đổi quỹ trực tuyến miễn phí. Đặc biệt, VITA – Đầu Tư Như Ý còn có quyền lợi thưởng đặc biệt lên đến 400% phí bảo hiểm cơ bản năm đầu tiên, gia tăng đáng kể giá trị tài khoản cho khách hàng.
7.3 Sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị Xanh tương lai Manulife
Manulife Xanh Tương Lai là giải pháp bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị giúp bạn vừa xây dựng lá chắn bảo vệ vững chắc, vừa kiến tạo một tương lai tài chính bền vững. Sản phẩm cung cấp danh mục đầu tư đa dạng và chuyên nghiệp, giúp bạn nắm bắt cơ hội tăng trưởng tài sản từ các thị trường tiềm năng. Đồng thời, bạn có thể linh hoạt điều chỉnh kế hoạch bảo vệ và đầu tư để đáp ứng những thay đổi trong từng giai đoạn cuộc đời.
8. Câu hỏi thường gặp
Khi tìm hiểu về bảo hiểm liên kết đơn vị là gì hay ILP là gì, có một số thuật ngữ chuyên ngành có thể khiến bạn bối rối. Dưới đây là giải đáp cho hai câu hỏi thường gặp nhất.
8.1 Phí chuyển đổi quỹ liên kết đơn vị là gì?
Đây là khoản phí mà bên mua bảo hiểm phải trả cho doanh nghiệp bảo hiểm khi thực hiện việc chuyển đổi tài sản đầu tư giữa các quỹ liên kết đơn vị. Mức phí này được quy định cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm và thường được tính trên giá trị của số tiền chuyển đổi. Nhiều công ty bảo hiểm hiện nay có chính sách miễn phí một số lần chuyển đổi quỹ trong năm để khuyến khích khách hàng linh hoạt điều chỉnh danh mục đầu tư.
Phí chuyển đổi quỹ liên kết được quy định rõ trong hợp đồng bảo hiểm.
8.2 Quỹ liên kết đơn vị là gì?
Đây là một quỹ được hình thành từ nguồn phí bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị, do công ty bảo hiểm thành lập và quản lý. Tài sản của quỹ liên kết đơn vị được đầu tư vào các loại tài sản khác nhau như cổ phiếu, trái phiếu, tiền gửi… theo mục tiêu đầu tư đã được xác định trước. Mỗi quỹ sẽ được chia thành nhiều đơn vị bằng nhau và giá trị của mỗi đơn vị quỹ sẽ thay đổi tùy thuộc vào kết quả hoạt động đầu tư.
Nhìn chung, bảo hiểm liên kết đơn vị là một công cụ tài chính mạnh mẽ, giúp bạn đồng thời thực hiện hai mục tiêu quan trọng là bảo vệ và đầu tư. Hy vọng bài viết đã cung cấp những thông tin hữu ích, giúp bạn hiểu rõ hơn về đặc điểm, quyền lợi và những lưu ý cần thiết khi tham gia sản phẩm này. Hãy cân nhắc kỹ lưỡng để lựa chọn giải pháp phù hợp nhất với hành trình phát triển tài chính của mình bạn nhé!
>>> Xem thêm:
