Thị trường tài chính ngày càng phát triển mạnh mẽ, có rất nhiều hình thức đầu tư khác nhau được phổ biến rộng rãi. Trong đó, các sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị với quyền lợi đầu tư hấp dẫn đã và đang thu hút sự quan tâm của nhiều nhà đầu tư cá nhân. Vậy bảo hiểm liên kết đơn vị là gì và có đặc điểm gì nổi bật ra sao mà lại được ưa chuộng đến vậy? Cùng tìm hiểu tiếp qua bài viết nhé!
1. Bảo hiểm liên kết đơn vị là gì?
Bảo hiểm liên kết đơn vị thuộc sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đầu tư, có đồng thời hai yếu tố: vừa bảo vệ người tham gia trước những rủi ro, vừa giúp gia tăng tài sản hiệu quả thông qua các Quỹ liên kết đơn vị.
Bảo hiểm liên kết đơn vị thường có mức lãi suất hấp dẫn, biến động theo kết quả kinh doanh của Quỹ liên kết đơn vị.
Thông tư số 135/2012/TT-BTC của Bộ Tài Chính đã quy định cụ thể về sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị. Theo đó, loại bảo hiểm này có các đặc điểm như sau:
- Cơ cấu chi phí và quyền lợi bảo hiểm được tách bạch thành 2 phần riêng biệt: phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư.
- Trong quá trình tham gia, bên mua bảo hiểm được linh hoạt xác định mức phí đóng và số tiền bảo hiểm.
- Người tham gia được tùy chọn các Quỹ liên kết đơn vị, được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư và chịu mọi rủi ro từ các Quỹ liên kết đơn vị đã chọn.
2. Bảo hiểm liên kết đơn vị – Xu hướng lựa chọn của nhiều nhà đầu tư cá nhân
Dưới đây là các lý do giúp sản phẩm bảo hiểm này thu hút nhiều người tham gia:
Song song hai quyền lợi: Bảo vệ và Đầu tư
Như đã chia sẻ, bảo hiểm liên kết đơn vị là loại hình bảo hiểm nhân thọ kết hợp bảo vệ và đầu tư. Cụ thể hơn là:
- Về quyền lợi bảo vệ: Người tham gia được bảo vệ trước rủi ro tử vong hoặc thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, thông thường có mức chi trả 100% số tiền bảo hiểm + Giá trị quỹ hợp đồng. Ngoài ra, để gia tăng quyền lợi cũng như phạm vi bảo vệ, người tham gia có quyền đính kèm thêm các sản phẩm bổ trợ như bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm tai nạn…
- Về quyền lợi đầu tư: Người tham gia có thể chủ động lựa chọn đầu tư một khoản tiền nhất định vào Quỹ liên kết đơn vị do công ty bảo hiểm thành lập. Mức lãi suất và lợi nhuận phụ thuộc hoàn toàn vào kết quả kinh doanh của các Quỹ này.
Kênh đầu tư gia tăng tài sản
Bảo hiểm liên kết đơn vị có sự đa dạng về danh mục các Quỹ liên kết đơn vị, với các mức độ chấp nhận rủi ro khác nhau, giúp đáp ứng nhu cầu của khách hàng tại từng thời điểm.
Đặc biệt, để tối ưu hóa kết quả đầu tư cho khách hàng, các công ty bảo hiểm đều hướng đến việc lựa chọn hình thức đầu tư tăng khả năng sinh lời và giảm tối đa mức độ rủi ro của từng quỹ. Nếu quỹ đầu tư kinh doanh không có lãi thì nhà đầu tư hưởng lãi thấp hoặc chấp nhận không hưởng lãi. Đổi lại, khi quỹ đầu tư kinh doanh thuận lợi thì nhà đầu tư có thể hưởng lãi suất cao (lên đến 8 – 9%) và tài sản trong quỹ cũng gia tăng nhanh chóng.
“Có tiền nên đầu tư gì vào thời điểm này?” Khi đã có một nguồn tài chính ổn định thì cũng là lúc bạn nên tìm kiếm một kênh đầu tư sinh lời hiệu quả, như là cách để tăng thêm tài sản và tích lũy cho bản thân. Bài…
Tính linh hoạt cao, có thể chủ động đầu tư thêm khi có tiền nhàn rỗi
Với sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị, người tham gia có thể thoải mái thay đổi quỹ đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, tiền gửi hoặc chủ động đầu tư thêm tài chính khi có tiền nhàn rỗi.
Thời hạn hợp đồng càng duy trì lâu dài thì người tham gia càng tận hưởng nhiều quyền lợi hơn.
Bảo hiểm liên kết đơn vị có tính linh hoạt cao, bạn hoàn toàn được chủ động thay đổi quỹ đầu tư hoặc đầu tư thêm tài chính khi có nhu cầu.
Thông tin an toàn, minh bạch
Bảo hiểm liên kết đơn vị đảm bảo cung cấp đầy đủ, chính xác và công khai các hoạt động đầu tư, chi phí quản lý cũng như mức lãi suất nhận được theo từng giai đoạn cho người tham gia.
Dễ dàng quản lý khoản tiền đầu tư
Phía công ty bảo hiểm sẽ thông báo cho khách hàng về tất cả các hoạt động đầu tư trong suốt thời hạn hợp đồng. Qua đó, người tham gia có thể nắm rõ phí bảo hiểm đang được đầu tư vào đâu, đồng thời có thể kiểm soát rủi ro tốt hơn so với các kênh đầu tư chứng khoán, bất động sản hay mua vàng.
Như vậy có thể thấy, bảo hiểm liên kết đơn vị chính là kênh đầu tư sinh lời, giúp các nhà đầu tư cá nhân gia tăng tài sản hiệu quả. Song, dù là hình thức đầu tư nào cũng có tồn tại rủi ro nhất định. Vì vậy, bạn cần phải tìm hiểu kỹ lưỡng và cân nhắc quỹ đầu tư phù hợp dựa trên những kiến thức tài chính đã hiểu biết, đảm bảo khả năng sinh lời tối đa và tỷ lệ rủi ro tối thiểu nhé!
3. Các quy định về bảo hiểm liên kết đơn vị mà bạn cần hiểu rõ
3.1 Tỷ lệ hoa hồng
Theo Điều 36, Thông tư 135/2012/TT-BTC, quy định của pháp luật về tỷ lệ hoa hồng bảo hiểm liên kết đơn vị tối đa mà doanh nghiệp được phép chi trả cho đại lý bảo hiểm như sau:
| Thời hạn hợp đồng | Tỷ lệ hoa hồng tối đa | |||
| Phương thức nộp phí bảo hiểm định kỳ | Phương thức nộp phí 1 lần và phí đóng thêm | |||
| Năm hợp đồng 1 | Năm hộp đồng 2 | Các năm hợp đồng sau đó | ||
| Từ 10 năm trở lên | 40 | 10 | 10 | 7 |
3.2 Điều kiện đối với doanh nghiệp triển khai bảo hiểm liên kết đơn vị
Tại Điều 4 Thông tư 135/2012/TT-BTC có quy định khi triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị, công ty bảo hiểm phải đáp ứng được các điều kiện như sau:
- Biên khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm lớn hơn biên khả năng thanh toán tối thiểu 200 tỷ đồng Việt Nam. Vốn điều lệ đã góp cao hơn mức vốn pháp định từ 200 tỷ đồng Việt Nam trở lên.
- Hệ thống công nghệ thông tin phù hợp để quản lý và kiểm soát các quỹ liên kết đơn vị một cách thận trọng và hiệu quả.
- Doanh nghiệp bảo hiểm có khả năng định giá tài sản và các đơn vị của các quỹ liên kết đơn vị khách quan, chính xác theo định kỳ tối thiểu 01 tuần một 01 lần và công bố công khai cho bên mua bảo hiểm về giá mua và giá bán đơn vị quỹ.
- Đại lý bán sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị được tuyển dụng và đào tạo đáp ứng các yêu cầu theo quy định tại Điều 34 và Điều 35 Thông tư này.
- Sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị được Bộ Tài chính phê chuẩn.
Bên cạnh đó, tại khoản 1 Điều 86 Nghị định số 73/2016/NĐ-CP, quy định về điều kiện đại lý bán bảo hiểm liên kết đơn vị như sau:
- Được công ty bảo hiểm đào tạo và chứng nhận hoàn thành khóa học về sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị.
- Không vi phạm quy định pháp luật về hoạt động đại lý bảo hiểm và quy tắc nghề nghiệp.
- Cần đáp ứng một trong các điều kiện về số tháng/năm kinh nghiệm như sau:
- Là đại lý bảo hiểm hoạt động đại lý bảo hiểm trong ít nhất 1 năm.
- Là đại lý bảo hiểm đã hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng, tài chính, bảo hiểm trong ít nhất 6 tháng và có chứng chỉ chuyên môn về chứng khoán do Ủy ban chứng khoán nhà nước cấp.
- Là đại lý bảo hiểm đã hoạt động đại lý bảo hiểm liên tục trong 6 tháng và có bằng tốt nghiệp từ cao đẳng trở lên trong lĩnh vực bảo hiểm, ngân hàng, tài chính.
3.3 Các loại phí trên hợp đồng
Tại Điều 7, Thông tư 135/2012/TT-BTC, quy định các loại phí công ty bảo hiểm được phép tính như sau:
- Phí ban đầu: Gồm toàn bộ khoản tiền công ty bảo hiểm được phép khấu trừ trước khi phí bảo hiểm được phân bổ vào các quỹ liên kết đơn vị.
- Phí quản lý hợp đồng: Là khoản phí để bù vào chi phí liên quan đến việc duy trì hợp đồng và cung cấp đến bên tham gia bảo hiểm thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm.
- Phí bảo hiểm rủi ro: Là khoản phí để chi trả quyền lợi bảo hiểm rủi ro theo cam kết trong hợp đồng bảo hiểm.
- Phí chuyển đổi quỹ liên kết đơn vị: Là khoản phí bên tham gia bảo hiểm phải chi trả cho công ty bảo hiểm khi thực hiện chuyển đổi tài sản đầu tư giữa các quỹ liên kết đơn vị. Bên tham gia bảo hiểm được quyền chuyển đổi quỹ liên kết đơn vị miễn phí cho lần chuyển đổi đầu tiên trong mỗi năm hợp đồng.
- Phí quản lý quỹ: Dùng để chi trả cho các hoạt động quản lý quỹ liên kết đơn vị.
- Phí hủy hợp đồng bảo hiểm: Là khoản phí khách hàng phải trả khi hủy hợp đồng trước thời hạn đáo hạn để bù vào các khoản chi có liên quan.
- Các loại phí khác được Bộ Tài Chính chấp nhận bằng văn bản.
Theo đó, công ty bảo hiểm phải tính toán các khoản phí chính xác công bằng và thông báo rõ ràng cho bên tham gia bảo hiểm khi ký kết hợp đồng.
3.4 Giá trị hoàn lại
Giá trị hoàn lại của một hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị được xác định dựa trên giá mua đơn vị quỹ liên kết đơn vị vào ngày định giá kế tiếp ngay sau ngày hủy hợp đồng trừ đi phí hủy bỏ hợp đồng.
3.5 Bảo hiểm liên kết đơn vị đóng phí một lần
Với bảo hiểm liên kết đơn vị đóng phí một lần, công ty bảo hiểm có trách nhiệm đảm bảo phí bảo hiểm của bên tham gia bảo hiểm chỉ được mua các đơn vị của quỹ có tỷ lệ bằng tiền gửi ngân hàng, trái phiếu chính phủ và các chứng khoán có thu nhập cố định khác có giá trị không thấp hơn 60% tổng giá trị tài sản của quỹ liên kết đơn vị đó.
Như vậy có thể thấy, bảo hiểm liên kết đơn vị chính là kênh đầu tư sinh lời, giúp các nhà đầu tư cá nhân gia tăng tài sản hiệu quả. Song, dù là hình thức đầu tư nào cũng có tồn tại rủi ro nhất định. Vì vậy, bạn cần phải tìm hiểu kỹ lưỡng và cân nhắc quỹ đầu tư phù hợp dựa trên những kiến thức tài chính đã hiểu biết, đảm bảo khả năng sinh lời tối đa và tỷ lệ rủi ro tối thiểu nhé!
Hiện nay có sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị PRU-ĐẦU TƯ LINH HOẠT khá nổi bật trên thị trường. Khi tham gia sản phẩm, khách hàng có cơ hội gia tăng tích lũy tài sản thông qua 6 quỹ PRUlink, tự do lựa chọn một quỹ hoặc kết hợp các quỹ khác nhau để tạo nên một danh mục đầu tư phù hợp với kỳ vọng lợi nhuận và khả năng chấp nhận rủi ro của mình. Bên cạnh đó, sản phẩm vẫn giúp gia tăng bảo vệ tài chính cho người tham gia khi gặp rủi ro với 100% số tiền bảo hiểm và toàn bộ kết quả đầu tư.
Sản phẩm PRU-ĐẦU TƯ LINH HOẠT tạo điều kiện thuận lợi nhất để giúp khách hàng duy trì và gia tăng tài chính.
Tìm hiểu và chọn ngay sản phẩm đầu tư PRU-ĐẦU TƯ LINH HOẠT TẠI ĐÂY để bắt đầu cuộc sống thịnh vượng và tốt đẹp hơn!
>>> Xem thêm:
