Hội tụ cả hai yếu tố bảo vệ và đầu tư trong cùng một hợp đồng, bảo hiểm liên kết đầu tư đang ngày càng chứng tỏ sức hút mạnh mẽ đối với nhiều khách hàng. Bài viết này sẽ giải thích rõ hơn bảo hiểm đầu tư là gì, đặc điểm và quyền lợi kèm theo. Nếu có nhu cầu tham gia thì nên lựa chọn sản phẩm nào tốt nhất? Cùng tìm hiểu nhé!
1. Bảo hiểm liên kết đầu tư là gì? Có những loại nào?
Bảo hiểm đầu tư là sản phẩm kết hợp quyền lợi bảo vệ của bảo hiểm nhân thọ và cơ hội gia tăng giá trị tài sản thông qua hoạt động đầu tư. Theo khoản 1 Điều 101 Nghị định 46/2023/NĐ-CP, bảo hiểm nhân thọ đầu tư được chia làm 2 loại bao gồm bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị. Cụ thể
- Bảo hiểm liên kết chung: Người tham gia đầu tư vào Quỹ liên kết chung sẽ được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư với mức lãi suất không thấp hơn lãi suất cam kết trên hợp đồng bảo hiểm.
- Bảo hiểm liên kết đơn vị: Với sản phẩm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư này, khách hàng đầu tư vào Quỹ liên kết đơn vị do công ty bảo hiểm thành lập. Điểm khác biệt lớn nhất là không có mức lãi suất cam kết, mà lãi suất sẽ biến động theo kết quả kinh doanh của quỹ liên kết. Nếu hoạt động kinh doanh tốt, người tham gia sẽ hưởng lãi cao và ngược lại là lãi thấp hoặc thậm chí không nhận lãi, đồng thời chịu toàn bộ rủi ro đầu tư.
Bảo hiểm kết hợp đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp giữa bảo vệ tài chính và cơ hội đầu tư sinh lời.
2. Đặc điểm và quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư
Bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư cho phép người mua chủ động lựa chọn quỹ, có tính minh bạch, linh hoạt cao…. Quyền lợi sản phẩm song hành bảo vệ trước rủi ro và đầu tư tăng tài sản theo thời gian. Cùng tìm hiểu đặc điểm và quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư:
2.1. Đặc điểm
Bảo hiểm đầu tư sở hữu những đặc điểm nổi bật như sau:
- Bảo vệ và đầu tư song song: Khác với bảo hiểm truyền thống chỉ tập trung vào bảo vệ, bảo hiểm nhân thọ đầu tư cho phép khách hàng vừa được bảo vệ trước các rủi ro sức khỏe, tính mạng, vừa có cơ hội gia tăng tài sản. Đây là giải pháp kết hợp đầu tư tài chính hiệu quả trong dài hạn.
- Phí bảo hiểm tách biệt: Phí bảo hiểm được chia thành 2 phần riêng biệt là phần bảo hiểm (bảo vệ rủi ro) và phần đầu tư (tham gia vào các quỹ liên kết). Tùy vào mục tiêu tài chính và nhu cầu bảo vệ, khách hàng có thể linh hoạt điều chỉnh tỷ lệ phân bổ giữa hai phần này.
- Tính linh hoạt cao: Bảo hiểm liên kết đầu tư cho phép người tham gia hoán đổi giữa các quỹ đầu tư hoặc thoải mái điều chỉnh các chi phí liên quan tới quyền lợi bảo hiểm, bao gồm thay đổi số tiền bảo hiểm, bổ sung hoặc giảm thiểu quyền lợi bổ trợ. Khách hàng cũng có thể rút tiền lên tới 80% giá trị hợp đồng khi có nhu cầu tài chính khẩn cấp.
- Tính minh bạch: Công ty bảo hiểm cung cấp đầy đủ, chính xác và công khai các hoạt động đầu tư, chi phí quản lý cũng như lợi nhuận minh bạch cho khách hàng. Nhờ đó, người tham gia có thể nắm rõ phí bảo hiểm đang được đầu tư vào đâu, đồng thời kiểm soát rủi ro bằng cách tham gia vào quỹ đầu tư phù hợp.
- Kiểm soát được rủi ro và lợi nhuận: Thông qua việc lựa chọn đầu tư vào các quỹ đầu tư phù hợp (từ rủi ro thấp đến cao), khách hàng có thể kiểm soát được các rủi ro đầu tư. Tuy nhiên, khách hàng cần hiểu rõ đầu tư luôn đi đôi với rủi ro, và giá trị đầu tư có thể biến động, không có khoản đầu tư nào đảm bảo lãi suất tuyệt đối.
2.2. Quyền lợi
Tham gia bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư mang lại quyền lợi bảo hiểm rủi ro và bảo hiểm đầu tư. Để hiểu rõ hơn quyền lợi sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư là gì, bạn tham khảo chia sẻ dưới đây:
– Quyền lợi bảo hiểm rủi ro
Quyền lợi bảo hiểm rủi ro sẽ chi trả quyền lợi bảo hiểm trong trường hợp người tham gia không may tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Tùy theo quy định của mỗi sản phẩm, số tiền bảo hiểm có thể được bồi thường tại thời điểm giải quyết quyền lợi. Đây được xem như nguồn động viên to lớn, giúp người thân trong gia đình vững tâm duy trì cuộc sống.
Không chỉ vậy, quyền lợi bảo hiểm rủi ro còn đi kèm với quyền lợi tham gia sản phẩm bổ trợ, giúp người tham gia có cơ hội chăm sóc sức khỏe và tận hưởng dịch vụ y tế như điều trị nội trú, ngoại trú, nha khoa, thai sản hoặc bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, tai nạn, thương tật, miễn đóng phí… tại cơ sở y tế tốt nhất được quy định trong hợp đồng.
– Quyền lợi bảo hiểm đầu tư
Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư phụ thuộc vào gói sản phẩm liên kết đầu tư khách hàng đã lựa chọn, cụ thể:
- Với bảo hiểm liên kết chung: Định kỳ mỗi giai đoạn, người tham gia có thể nhận được toàn bộ kết quả đầu tư từ quỹ liên kết chung, với lãi suất không thấp hơn mức lãi suất cam kết được thỏa thuận trong hợp đồng.
- Với bảo hiểm liên kết đơn vị: Ngoài hưởng toàn bộ lãi suất, người tham gia phải chịu toàn bộ rủi ro đầu tư từ quỹ liên kết đơn vị đã lựa chọn. Mức phí rủi ro có thể tương ứng với phí bảo hiểm đã đầu tư lúc đầu.
Tùy vào đặc điểm của mỗi sản phẩm, người tham gia có thể nhận toàn bộ lãi suất hoặc vừa nhận lãi suất vừa chịu mức phí rủi ro.
3. So sánh bảo hiểm liên kết đầu tư và bảo hiểm truyền thống có gì khác?
Bảo hiểm liên kết đầu tư và bảo hiểm truyền thống khác nhau ở quyền lợi mang lại cho người tham gia. Với bảo hiểm liên kết đầu tư, người tham gia vừa được bảo vệ trước rủi ro (tai nạn, thương tật, tử vong,…) vừa có cơ hội đầu tư vào các quỹ liên kết chung/liên kết đơn vị để gia tăng khoản tích lũy theo thời gian. Trong khi đó, bảo hiểm truyền thống tập trung vào bảo vệ trước rủi ro, một vài sản phẩm còn có yếu tố tích lũy (đáo hạn hợp động). Nói cách khác, bảo hiểm liên kết đầu tư sẽ phù hợp với khách hàng muốn tăng trưởng tài sản trong tương lai, còn bảo hiểm truyền thống phù hợp với những ai đơn thuần tìm kiếm giải pháp dự phòng tài chính trước rủi ro để an tâm dài hạn.
Vậy nên tham gia bảo hiểm nhân thọ truyền thống hay liên kết đầu tư? Điều này còn tùy thuộc vào nhu cầu và mục tiêu tài chính của mỗi người. Dưới đây sẽ là bảng so sánh chi tiết 2 loại hình bảo hiểm này, giúp bạn dễ dàng đưa ra quyết định hơn:
| Tiêu chí | Bảo hiểm đầu tư | Bảo hiểm truyền thống |
| Quyền lợi | Bảo hiểm nhân thọ tập trung vào tính năng bảo vệ tài chính trước các rủi ro bất ngờ về sức khỏe và tính mạng. Do đó các sản phẩm này thường có các quyền lợi:
– Quyền lợi bảo vệ trước rủi ro tử vong, thương tật hoặc mắc bệnh hiểm nghèo. – Quyền lợi khi đáo hạn. |
Bảo hiểm liên kết đầu tư đáp ứng cả nhu cầu về bảo vệ trước rủi ro và đầu tư sinh lợi nhuận:
– Quyền lợi bảo hiểm rủi ro: Bảo vệ trước rủi ro tử vong, thương tật, tai nạn… – Quyền lợi đầu tư: Được hưởng toàn bộ lợi nhuận từ kết quả đầu tư và những rủi ro phát sinh. – Quyền lợi khi kết thúc hợp đồng. |
| Chi phí tham gia | Mức phí cố định theo thỏa thuận trong hợp đồng. | Cơ cấu phí bảo hiểm được chia thành hai loại: bảo hiểm (bảo vệ trước rủi ro) và đầu tư (các quỹ liên kết chung, liên kết đơn vị) |
| Khả năng sinh lời | Lợi nhuận chủ yếu từ quyền lợi đáo hạn, gồm số tiền bảo hiểm đi kèm và lãi suất (nếu có). | Có thể gia tăng lợi nhuận từ kết quả đầu tư. Mức lãi suất sẽ tùy thuộc vào việc bạn chọn mua bảo hiểm liên kết chung hay bảo hiểm liên kết đơn vị. |
| Hình thức đầu tư | Khách hàng được phép chọn cách thức đầu tư số tiền bảo hiểm của mình vào các quỹ đầu tư khác nhau, tùy thuộc vào mức độ rủi ro và lợi nhuận mong đợi. | Không có hình thức đầu tư; chỉ bảo vệ tài chính cho khách hàng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. |
4. Có nên mua bảo hiểm đầu tư? Ai nên tham gia?
Bảo hiểm đầu tư là lựa chọn đáng cân nhắc nếu bạn muốn vừa được bảo vệ trước rủi ro, vừa có cơ hội tăng trưởng tài sản theo thời gian. Tuy nhiên, bạn cũng cần chấp nhận các biến động, rủi ro khi đầu tư (đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị).
Bảo hiểm nhân thọ đầu tư phù hợp với các đối tượng như:
- Người trẻ có thu nhập ổn định: Người muốn xây dựng nền tảng tài chính vững chắc cho tương lai, tích lũy dài hạn để chuẩn bị cho các mục tiêu lớn như mua nhà, kết hôn hoặc đầu tư.
- Gia đình: Phụ huynh cần giải pháp bảo vệ toàn diện cho các thành viên, đồng thời tạo một nguồn vốn dự phòng cho tương lai của con cái hoặc các kế hoạch chung của gia đình.
- Nhà đầu tư muốn tối ưu hóa nguồn tiền nhàn rỗi: Người sẵn sàng chấp nhận rủi ro để gia tăng tài sản hiệu quả hơn so với các kênh tiết kiệm truyền thống.
- Người muốn sự linh hoạt tài chính: Người có thể điều chỉnh mức phí, rút tiền khi cần hoặc chuyển đổi giữa các quỹ đầu tư khác nhau để phù hợp với nhu cầu từng giai đoạn.
Có nên mua bảo hiểm liên kết đầu tư? Câu trả lời là có nếu bạn muốn một kế hoạch tài chính linh hoạt và toàn diện.
5. Những lưu ý chọn mua bảo hiểm nhân thọ đầu tư an toàn
Để việc tham gia bảo hiểm nhân thọ kết hợp đầu tư đạt hiệu quả tối ưu, bạn cần lưu ý đọc kỹ hợp đồng, điều khoản; xác định mục tiêu tài chính và khả năng chịu rủi ro; tìm hiểu độ uy tín của công ty,… Cùng tìm hiểu chi tiết các lưu ý chọn mua bảo hiểm nhân thọ đầu tư:
- Đọc kỹ hợp đồng, điều khoản: Bạn nên hiểu rõ các điều khoản và quy định trong hợp đồng, đặc biệt là các yếu tố liên quan đến rủi ro, điều kiện đầu tư của quỹ bảo hiểm và các điều khoản về quyền lợi, điều kiện đáo hạn để tránh hiểu lầm.
- Xác định mục tiêu tài chính và khẩu vị rủi ro: Bạn lựa chọn quỹ đầu tư có chiến lược và mức độ rủi ro phù hợp với nhu cầu tài chính và mức độ chấp nhận rủi ro của bản thân (ví dụ: người không có kinh nghiệm nên tránh các quỹ có mức độ rủi ro cao).
- Tìm hiểu độ uy tín của công ty bảo hiểm: Bạn ưu tiên công ty có năng lực tài chính vững mạnh, quy trình bồi thường minh bạch và dịch vụ khách hàng tốt để đảm bảo quyền lợi trong dài hạn.
- Nắm rõ các loại phí và lãi suất cam kết: Bạn kiểm tra chi tiết các loại phí liên quan (phí quản lý quỹ, phí đầu tư, phí rút tiền trước hạn…) và mức lãi suất cam kết tối thiểu (đối với liên kết chung) để đảm bảo hiệu quả đầu tư.
- Định kỳ theo dõi hiệu quả đầu tư: Khi tham gia bảo hiểm đầu tư, bạn nên hiệu quả đầu tư có thể biến động theo thị trường. Với sản phẩm liên kết đơn vị, việc theo dõi thường xuyên giúp bạn đánh giá tình hình và đưa ra quyết định điều chỉnh các quỹ đầu tư khi cần thiết.
6. Các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư ưu việt, uy tín nhất
Để giúp bạn có cái nhìn cụ thể hơn về các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, dưới đây là hai giải pháp tiêu biểu từ Prudential – thương hiệu bảo hiểm uy tín hàng đầu, mang đến cho hàng triệu gia đình Việt những giải pháp tài chính hiệu quả.
6.1. Bảo hiểm liên kết chung PRU-BẢO VỆ TỐI ĐA
Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung PRU-BẢO VỆ TỐI ĐA – Tối đa giá trị bảo vệ trên mỗi đồng phí. PRU-BẢO VỆ TỐI ĐA là giải pháp bảo vệ đa tầng mang đến cho bạn Quyền lợi Sản Phẩm Bảo Hiểm Chính lên đến 100% Số Tiền Bảo Hiểm + Giá Trị Tài khoản Cơ Bản (*). Điều này giúp bạn và gia đình vững tâm hơn trước các rủi ro lớn như tai nạn, bệnh hiểm nghèo, chi phí điều trị, tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn,… Hơn nữa, bạn còn có thể lựa chọn đa dạng danh mục Sản Phẩm Bán Cùng với mức chi phí hợp lý để tăng cường bảo vệ cho bản thân và gia đình.
Không chỉ có tính năng bảo vệ, sản phẩm còn tích hợp yếu tố tích lũy bền vững giúp bạn dễ dàng thực hiện các dự định tương lai. Bên cạnh đó, sản phẩm còn mang đến nhiều quyền lợi hấp dẫn như quyền lợi đáo hạn hợp đồng, thưởng tri ân khách hàng và thưởng duy trì hợp đồng. Đặc biệt, bạn có thể linh hoạt chuyển đổi giữa kế hoạch bảo hiểm cơ bản và nâng cao tùy theo nhu cầu ở từng giai đoạn cuộc đời.
(*) Áp dụng với lựa chọn Kế Hoạch Bảo Hiểm Nâng Cao khi Người được bảo hiểm chính (NĐBH chính) Tử vong hoặc Thương tật toàn bộ vĩnh viễn (TTTBVV).
PRU-BẢO VỆ TỐI ĐA tối đa hóa giá trị bảo vệ trên mỗi đồng phí, cam kết lãi suất tối thiểu để bạn an tâm tích lũy.
6.2. Bảo hiểm liên kết đơn vị PRU-ĐẦU TƯ VỮNG TIẾN
Sản phẩm Bảo hiểm liên kết đơn vị PRU-ĐẦU TƯ VỮNG TIẾN kết hợp hài hòa giữa quyền lợi bảo vệ tối ưu và giải pháp đầu tư dài hạn, giúp khách hàng vừa yên tâm với hiện tại, vừa chuẩn bị vững vàng cho tương lai. Với PRU-ĐẦU TƯ VỮNG TIẾN, bạn an tâm trọn vẹn nhờ quyền lợi bảo vệ vượt trội, lên đến 110% Số Tiền Bảo Hiểm cộng với Giá Trị Tài Khoản Hợp Đồng. Đặc biệt, bạn có thể đầu tư một cách trách nhiệm và đáng tin cậy thông qua 7 Quỹ liên kết đơn vị PRUlink, tạo điều kiện để khách hàng và gia đình vững bước tiến xa.
Không chỉ bảo vệ, sản phẩm còn mang lại cơ hội gia tăng tích lũy tài sản hiệu quả với khoản thưởng kép hấp dẫn ngay từ năm hợp đồng thứ 10. Ngoài ra, sản phẩm còn có đặc quyền chuyển giao giá trị tích lũy thông qua quyền tham gia Hợp đồng bảo hiểm mới. Qua đó, PRU-ĐẦU TƯ VỮNG TIẾN giúp bạn vững tâm trong việc lập kế hoạch bảo vệ, cũng như tạo dựng nền tảng tài chính bền vững để chắp cánh cho thế hệ mai sau.
PRU-ĐẦU TƯ VỮNG TIẾN kết hợp bảo vệ toàn diện và cơ hội đầu tư hiệu quả vào 7 Quỹ PRUlink, chắp cánh cho tương lai vững vàng.
Bảo hiểm đầu tư là một công cụ tài chính mạnh mẽ và linh hoạt, được thiết kế để vừa bảo vệ bạn và gia đình trước những rủi ro lớn trong cuộc sống, vừa mở ra cơ hội sinh lời hấp dẫn thông qua hoạt động đầu tư. Việc hiểu rõ bảo hiểm liên kết đầu tư là gì và các lưu ý quan trọng khi tham gia sẽ giúp bạn đưa ra quyết định thông minh, lựa chọn được sản phẩm phù hợp nhất để xây dựng một kế hoạch tài chính toàn diện và vững chắc cho tương lai.
>>> Bài viết có liên quan: Nên tiết kiệm hay đầu tư để có lợi nhất?
